(044) 360-68-69

Что нужно знать владельцу автомобиля о порядке возмещения убытков и их оценке при его повреждении в ДТП?

В настоящее время, когда разговоры о ненадобности страхования канули в лету, основными плательщиками возмещения убытков являются страховые компании.  При этом счастливые обладатели «железных коней» должны знать, что уже привычное слово «страховка» имеет несколько различных пониманий. Прежде всего, следует различать два вида страхования: КАСКО, когда страхуется сам автомобиль, и ОСГО  или обязательное страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (в народе - «гражданка»), когда страхуется Ваша материальная ответственность перед другими (третьими лицами) за содеянное по Вашей вине. Не буду подробно останавливаться на страховании КАСКО, поскольку условия страхования могут быть разными и тема эта требует отдельного освещения. Скажу только, что имея на руках полис КАСКО, Вам как минимум необходимо с ним ознакомиться, и лучше это сделать в момент страхования. Что же касается условий страхования гражданской ответственности (ГО),  то они прописаны в соответствующем Законе и, управляя своим железным конем, Вы просто обязаны их знать. Прежде всего, Вы должны помнить, что срок полиса не безграничный, и все неприятности, как правило, начинаются сразу после окончания срока его действия. Поэтому следите за этим и своевременно страхуйте свою ответственность. Размер суммы возмещения от страховой компании потерпевшему от Ваших действий тоже не безграничен, но достаточно велик. В настоящее время возмещение составляет 50 000 грн. по ущербу, нанесенному Вами чужому имуществу.  При этом необходимо знать, что 50 000 грн. это не всегда предельная сумма возмещения и, если Вам «повезло», и Вы повредили сразу несколько автомобилей, то эта сумма может быть выплачена по каждому автомобилю, но не более, чем по пяти единицам. Если же Вы разбили чужой автомобиль на сумму, большую, чем указано в Вашем полисе, или, «купаясь в везении», Вы повредили более пяти автомобилей одновременно, то разницу Вы должны будете оплатить из собственного кармана. Кстати, для увеличения лимита ответственности, например, еще на 50 тысяч грн., Вы можете, примерно за треть стоимости полиса ОСГО, приобрести дополнительно полис добровольного страховании ГО и чувствовать себя намного спокойнее. А спокойствие стоит этих денег.

Теперь о франшизе, которую в размере 510 грн. страховая компания вычтет из стоимости ремонта. Поэтому именно Вы должны будете самостоятельно заплатить её пострадавшему,  для хоть и не большого, но все-таки личного участия в ремонте поврежденного Вами чужого автомобиля.  Для «особых везунчиков» хочу поведать, что если Вам «повезло» повредить «свежий» автомобиль, который еще не был в передрягах, то Вы должны быть готовы возместить еще такую составляющую ущерба, как «утрата товарной стоимости».  Для полного понимания различия между КАСКО и ОСГО хочу напомнить, что если происшествие произошло по Вашей вине, то Ваш личный автомобиль Вам придется ремонтировать за свои деньги, если конечно Вы его заблаговременно не застраховали по полису КАСКО.

Теперь хочу разъяснить, как действовать, если Вы со своим автомобилем попали в ДТП. Не буду напоминать о необходимости строго соблюдать Правила дорожного движения, определяющие действия водителя в такой ситуации, а расскажу только о тех действиях, которые необходимо выполнить, что бы ни создать себе дополнительных проблем, связанных с возмещением убытков. Прежде всего, вызовите ГАИ и немедленно сообщите о происшествии в свою страховую компанию, рекомендовав второму участнику ДТП поступить так же. Запишите его фамилию и имя, адрес, телефон, а также марку, модель и государственный номер его автомобиля. Выясните, имеется ли у него действующий полис страхования ГО, и какой компанией он выдан. Не убирайте свое ТС с места происшествия до прибытия сотрудников ГАИ и представителя страховой компании. Если Вы покинете место ДТП, Вы можете потерять право на возмещение убытков. Постарайтесь обеспечить сохранность следовой информации, имеющей отношение к ДТП. Помните, что ваш мобильный телефон имеет возможность сфотографировать обстановку ДТП. Воспользуйтесь такой возможностью.

После завершения процесса оформления ДТП, следует помнить, что, будучи виновником ДТП, Вы должны в течение трех рабочих дней с момента происшествия письменно известить свою страховую компанию о наступлении страхового события. Если же Вы оказались в статусе пострадавшего, Вы должны в течение того же срока написать заявление в компании, которая застраховала ГО виновника. Ведь именно эта компания будет возмещать Вам убыток. Памятуя о том, что срок для принятия решения о выплате возмещения исчисляется с момента предоставления последнего необходимого документа, попросите сотрудника компании предоставить письменно перечень этих самых документов, под которым он поставит свою фамилию и подпись. По Закону, сотрудник страховой компании в течение трех дней с момента Вашего обращения, должен направить Вас к эксперту (оценщику) который оценит нанесенный Вам ущерб. При этом стоимость услуг по оценке будет возмещена страховой компанией. Если же по истечении указанного срока оценщик не был Вам указан, Вы можете выбрать его по своему усмотрению, все так же, за деньги страховой компании. Не следует забывать, что пока Вы не отремонтируете свой автомобиль, Вы всегда можете за свои деньги оценить ущерб в любой другой экспертной организации, тем более что стоимость этих услуг может оказаться не соразмеримо меньшей, по сравнению с возможным занижением стоимости ремонта. При направлении Вас к оценщику или наоборот, помните, что оценщик должен иметь квалификационное свидетельство, быть зарегистрирован в государственном реестре оценщиков и работать в составе лица, имеющего Сертификат субъекта оценочной деятельности. Что же касается эксперта, то ему достаточно иметь действующее свидетельство судебного эксперта, выданное министерством Юстиции Украины. Как Вы уже понимаете, страховая компания в данном случае, не может являться этим самым субъектом оценочной деятельности, а ее сотрудники не вправе выполнять оценку. Поэтому никогда не соглашайтесь на оценку убытков силами самой страховой компании. Поверьте, встретив Ваше сопротивление по поводу навязывания своих услуг, думающий сотрудник компании всегда вынужден будет уступить. Ведь о какой объективности и независимости оценки может идти речь, если страховая компания сама будет оценивать убыток, который она же должна выплатить!

Теперь о некоторых особенностях расчета суммы ущерба. Для начала хочу сообщить, что сумма ущерба складывается из стоимости восстановительного ремонта с учетом износа заменяемых деталей и величины утраты товарной стоимости (УТС). Как я уже отмечал выше, страховыми компаниями УТС не возмещается. Поэтому, если Ваш автомобиль ранее не повреждался и ему не более семи лет (или пяти, для автомобилей производства стран СНГ), с целью возмещения Вам этой части материального ущерба со стороны виновника ДТП, необходим расчет УТС, который может провести только эксперт (оценщик) и никто более. Для понимания сути УТС попросту скажу, что УТС - это денежные средства, призванные компенсировать владельцу снижение стоимости его автомобиля после проведения восстановительного ремонта. Ведь и действительно, при всех одинаковых критериях оценки, отремонтированный автомобиль всегда стоит несколько меньше, чем его собрат, не поддававшийся кузовному ремонту.  Что касается величины УТС, то ее размер колеблется от 0,75% до 6,5% от суммы стоимостей автомобиля и его ремонта. Он зависит от срока эксплуатации автомобиля и ряда других соотношений. В частности УТС зависит от соотношения стоимости ремонта к  стоимости автомобиля. Если стоимость ремонта не превышает трехпроцентный барьер стоимости автомобиля, то УТС приравнивается к стоимости ремонта.

Но, вернемся к размеру ущерба, который, кстати сказать, не может быть больше, чем стоимость самого автомобиля к моменту его повреждения. Ведь иногда  в действительности ремонт может в разы превышать стоимость самого автомобиля. В таких случаях оценщики говорят об экономической нецелесообразности восстановительного ремонта. Да вряд ли и в реальной жизни найдется хоть один, пребывающий в здравом рассудке гражданин, желающий вложить в ремонт автомобиля средств больше, чем можно будет выручить от его продажи после восстановления. Часто, в договорах страхования КАСКО, прописывается условие, при котором полная гибель автомобиля признается при достижении стоимости ремонта семидесяти процентов стоимости самого автомобиля. В тех и других случаях, либо при возмещении убытка обломки переходят в распоряжение страховой компании, либо она возмещает этот убыток за вычетом стоимости обломков, которые остаются в распоряжении владельца. При этом автомобиль в поврежденном состоянии должен быть оценён по рыночной стоимости, либо его цена должна быть определена по согласованию сторон.

Теперь немного хочу сказать по поводу износа заменяемых деталей. Износ рассчитывается исходя из тех соображений, что на автомобиле, бывшем в употреблении, ни одна деталь не является абсолютно новой. Представьте, что на чужом автомобиле потускневшие от времени фары, которые пострадали от  Ваших действий, Вам придется заменить за собственные деньги на идеально новые! Вы ведь готовы заплатить за подержанные, а вот их обновление должно происходить за счет владельца, ведь именно он будет в выигрыше от этой замены. Согласитесь, выглядит довольно логично, особенно если учесть, что износ рассчитывается, лишь на автомобилях старше семи лет (или пяти, для автомобилей производства стран СНГ). Это конечно, при условии, что они ранее не повреждались. Что же касается самого расчета стоимости деталей с учетом износа, то его алгоритм достаточно прост. Насколько снизилась стоимость Вашего автомобиля по отношению к цене такого же нового, настолько и снизилась стоимость всех его составляющих деталей, узлов и агрегатов. Таковы в Украине правила, которые являются едиными для всех экспертов (оценщиков).